3. Договор перестрахования и его основные формы

В основе перестрахования лежит договор, согласно которому одна

сторона – цедент передает полностью или частично страховой риск (группу

рисков определенного вида) другой стороне – перестраховщику, который в

свою очередь принимает на себя обязательство возместить цеденту соот-

ветствующую часть выплаченного страхового возмещения.

Договор перестрахования – юридический документ, определяю-

щий взаимоотношения сторон – перестрахователя и перестраховщика – и

устанавливающий их права и обязанности. Законодательно определено,

что «ответственным перед страхователем по основному договору страхо-

вания за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается

страховщик по этому договору»131.

Стандартизированный договор перестрахования заключается в

письменной форме и содержит в своей текстовой части:

􀂾 определение сторон договора (цедента и перестраховщика);

􀂾 обязательства сторон, вытекающие из цедирования и принятия риска

(излагаются в приложении к договору);

􀂾 объем долевого участия перестраховщика в покрытии ущербов це-

дента;

􀂾 разрешение цеденту о возможности использования услуг других пе-

рестраховщиков для выполнения взятых обязательств перед страховате-

лями;

􀂾 порядок взаиморасчетов в ходе перестраховочной сделки;

􀂾 право перестраховщика осуществлять возможный контроль докумен-

тов цедента по вопросам, связанным с реализацией договора перестрахо-

вания;

􀂾 порядок разрешения споров между цедентом и перестраховщиком

􀂾 срок действия договора и т.п.

Приложение содержит перечень видов страхования и рисков, охва-

ченных данным договором, методы их перестрахования, способы распре-

деления рисков, максимальную ответственность перестраховщика в абсо-

лютной сумме или проценте, величину и способ подсчета комиссионного

вознаграждения перестраховщика, долю участия цедента в прибылях пе-

рестраховщика, сумму депозита, минимум убыточности, который перестра-

ховщик обязан безотлагательно регулировать.

Порядок передачи ответственности в перестрахование сверх собст-

венного удержания определяется той формой, способом перестрахования,

которые избираются страховщиком по согласованию с перестраховщиком.

По форме передачи рисков цедента перестраховщику договоры пе-

рестрахования подразделяются на:

• факультативные;

• облигаторные;

• факультативно-облигаторные.

Факультативное перестрахование – перестрахование на инди-

видуальной основе одного или нескольких отдельных рисков и полисов.

При этом прямой страховщик и перестраховщик не имеют друг перед дру-

гом никаких юридических обязательств по другим рискам и полисам. В этой

связи используется перестраховочный слип – документ, рассылаемый

перестрахователем потенциальным перестраховщикам и содержащий

предложение принять участие в факультативном перестраховании соот-

ветствующих рисков.

Заключение договоров факультативного перестрахования целесооб-

разно в случае либо отсутствия у цедента достаточного опыта при приеме

на страхование новых рисков, либо при необходимости перестрахования

суммы, превышающей собственное удержание, но не попадающей под

действие других перестраховочных договоров.

Облигаторное перестрахование – обязательная форма автома-

тического перестрахования всего страхового портфеля прямого страхов-

щика. Договор облигаторного перестрахования обязывает цедента пере-

дать определенные доли во всех рисках, принятых им на страхование, а

перестраховщика принять предложенные ему на перестрахование доли эти

рисков. Договор облигаторного перестрахования, как правило, заключается

на неопределенный срок с правом взаимного расторжения его путем соот-

ветствующего уведомления сторон заранее о принятом решении.

Факультативно-облигаторное перестрахование –

перестрахование, согласно которому страховщик-цедент может передавать

риски любой согласованной категории, а перестраховщик обязан все их

принять на перестрахование. Эта форма договоров перестрахования на-

зывается договорной «открытого покрытия». Страховщик, таким образом, получает возможность провести антиселекцию рисков в страховом порт-

феле, отдавая в перестрахование самые небезопасные риски. В связи с

этим договоры «открытого покрытия» заключаются перестраховщиками

только с такими цедентами, которые пользуются полным доверием исходя

из многолетней практики их взаимного сотрудничества.

В основе перестрахования лежит договор, согласно которому одна

сторона – цедент передает полностью или частично страховой риск (группу

рисков определенного вида) другой стороне – перестраховщику, который в

свою очередь принимает на себя обязательство возместить цеденту соот-

ветствующую часть выплаченного страхового возмещения.

Договор перестрахования – юридический документ, определяю-

щий взаимоотношения сторон – перестрахователя и перестраховщика – и

устанавливающий их права и обязанности. Законодательно определено,

что «ответственным перед страхователем по основному договору страхо-

вания за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается

страховщик по этому договору»131.

Стандартизированный договор перестрахования заключается в

письменной форме и содержит в своей текстовой части:

􀂾 определение сторон договора (цедента и перестраховщика);

􀂾 обязательства сторон, вытекающие из цедирования и принятия риска

(излагаются в приложении к договору);

􀂾 объем долевого участия перестраховщика в покрытии ущербов це-

дента;

􀂾 разрешение цеденту о возможности использования услуг других пе-

рестраховщиков для выполнения взятых обязательств перед страховате-

лями;

􀂾 порядок взаиморасчетов в ходе перестраховочной сделки;

􀂾 право перестраховщика осуществлять возможный контроль докумен-

тов цедента по вопросам, связанным с реализацией договора перестрахо-

вания;

􀂾 порядок разрешения споров между цедентом и перестраховщиком

􀂾 срок действия договора и т.п.

Приложение содержит перечень видов страхования и рисков, охва-

ченных данным договором, методы их перестрахования, способы распре-

деления рисков, максимальную ответственность перестраховщика в абсо-

лютной сумме или проценте, величину и способ подсчета комиссионного

вознаграждения перестраховщика, долю участия цедента в прибылях пе-

рестраховщика, сумму депозита, минимум убыточности, который перестра-

ховщик обязан безотлагательно регулировать.

Порядок передачи ответственности в перестрахование сверх собст-

венного удержания определяется той формой, способом перестрахования,

которые избираются страховщиком по согласованию с перестраховщиком.

По форме передачи рисков цедента перестраховщику договоры пе-

рестрахования подразделяются на:

• факультативные;

• облигаторные;

• факультативно-облигаторные.

Факультативное перестрахование – перестрахование на инди-

видуальной основе одного или нескольких отдельных рисков и полисов.

При этом прямой страховщик и перестраховщик не имеют друг перед дру-

гом никаких юридических обязательств по другим рискам и полисам. В этой

связи используется перестраховочный слип – документ, рассылаемый

перестрахователем потенциальным перестраховщикам и содержащий

предложение принять участие в факультативном перестраховании соот-

ветствующих рисков.

Заключение договоров факультативного перестрахования целесооб-

разно в случае либо отсутствия у цедента достаточного опыта при приеме

на страхование новых рисков, либо при необходимости перестрахования

суммы, превышающей собственное удержание, но не попадающей под

действие других перестраховочных договоров.

Облигаторное перестрахование – обязательная форма автома-

тического перестрахования всего страхового портфеля прямого страхов-

щика. Договор облигаторного перестрахования обязывает цедента пере-

дать определенные доли во всех рисках, принятых им на страхование, а

перестраховщика принять предложенные ему на перестрахование доли эти

рисков. Договор облигаторного перестрахования, как правило, заключается

на неопределенный срок с правом взаимного расторжения его путем соот-

ветствующего уведомления сторон заранее о принятом решении.

Факультативно-облигаторное перестрахование –

перестрахование, согласно которому страховщик-цедент может передавать

риски любой согласованной категории, а перестраховщик обязан все их

принять на перестрахование. Эта форма договоров перестрахования на-

зывается договорной «открытого покрытия». Страховщик, таким образом, получает возможность провести антиселекцию рисков в страховом порт-

феле, отдавая в перестрахование самые небезопасные риски. В связи с

этим договоры «открытого покрытия» заключаются перестраховщиками

только с такими цедентами, которые пользуются полным доверием исходя

из многолетней практики их взаимного сотрудничества.