1. Основные этапы развития страхового дела

К оглавлению 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16
17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33
34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50
51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67
68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84

Объективную потребность в страховании вызывают убытки, возни-

кающие вследствие непредвиденных обстоятельств природно-климатичес-

кого, экономического и социального характера. В своей многовековой исто-

рии страховое дело прошло несколько этапов развития, в ходе которых

выработались и утвердились основополагающие принципы, виды и на-

правления современного страхования.

В настоящее время страхование принадлежит к числу наиболее ди-

намично развивающихся финансовых институтов экономики. Рыночные от-

ношения стали объективной предпосылкой появления нового характера

страховой деятельности в России: развития разнообразных видов страхо-

вания, формирования дополнительных секторов, форм и методов органи-

зации страховой деятельности, стабильно функционирующих специализи-

рованных страховых предприятий. Между тем страхование принадлежит к

числу наиболее старых и устойчивых форм общественной жизни, уходящих

своими корнями в далекую историю.

Современное страхование в том виде, в котором оно существует в

настоящее время, прошло ряд этапов развития, которым были присущи

свои особенности организации и проведения страхования.

Взаимопомощь. Принято считать, что первичной формой страхова-

ния была страховая взаимопомощь, которая носила характер разовых со-

глашений о взаимопомощи в области путевой, странствующей торговли:

сухопутной и морской. Соглашения касались товаров и перевозочных

средств, в качестве которых выступали морские корабли и вьючные живот-

ные. Организация страхового фонда, выражающаяся в обязательствах

возместить убытки в порядке последующей раскладки, представляет собой

древнейшую форму страхования. Предполагается, что первичные формы

страхования встречались за два тысячелетия до нашей эры, в частности, в

законах вавилонского царя Хаммурапи, которые предусматривали заклю-

чение соглашения между участниками торгового каравана о том, чтобы

вместе нести убытки, постигшие кого-либо в пути от нападения разбойни-

ков, ограбления, кражи и т.д. Другой формой взаимного страхования, наи-

более распространенной в Древнем Риме, было его применение в посто-

янных организациях уставного типа: в профессиональных союзах и колле-

гиях, объединяющих своих членов на основе общественно-экономических,

религиозных, бытовых и личных интересов. Целями такого страхования

были: обеспечение своим членам достойного погребения (памятник, похо-

ронная процессия), оказание материальной поддержки в случае увечья,

болезни и др. В соответствии с существовавшими правилами члены про-

фессиональных коллегий уплачивали соответствующий единовременный,

а затем ежемесячные взносы.

Гильдийско-цеховое страхование. Средневековое страхование

обычно именуется гильдийско-цеховым. Первые гильдии возникли в Англии (IX–XI вв.), а затем в Германии (XI–XII вв.) и Дании (XII в.). Первона-

чальное значение средневековых гильдий определялось братством: про-

фессиональных занятий, купцов, нищих, бродяг и т.д. Возмещение убытков

или выплата пособий производились из общегильдийской или общецехо-

вой кассы наряду с другими расходами, либо путем последующей расклад-

ки между его членами. Организация взаимопомощи в гильдиях и цехах по-

степенно получала более определенные формы, гильдийско-цеховое стра-

хование предполагало регулярное внесение взносов, уточнение оснований

и размеров страховых выплат, определение страховых случаев с учетом

степени риска и др. Имущественное страхование предусматривало возме-

щение убытков, возникших от стихийных бедствий таких, как наводнение,

пожар, кораблекрушение, падеж скота, а также от краж и грабежей. Специ-

альным риском, который давал право на получение дополнительной по-

мощи, являлось разорение члена гильдии независимо от его причины.

Личное страхование в гильдиях предусматривало выплату пособия в слу-

чае смерти, болезни и инвалидности.

Коммерческое страхование. Переход страхования из «товарище-

ской» в «товарную» форму характеризует следующий этап развития стра-

хового дела, в котором страхование осуществляют специализированные

коммерческие предприятия – акционерные и взаимные страховые общест-

ва. Первые страховые общества возникли в Англии в 80-е гг. XVII в. в об-

ласти огневого страхования. В это же время возникают страховые общест-

ва в области морского страхования во Франции в 1686 г. Первый полис, по

свидетельству историков, был выдан в Берлине в 1347 г.

Первоначально наиболее распространенным видом страхования бы-

ло морское, представлявшее собой кредитно-страховую сделку, по кото-

рой кредитор давал судовладельцу необходимую для организации плава-

ния денежную сумму при условии, что при благополучном возвращении эта

сумма возвращается с уплатой предусмотренного процента. Затем в XIV в.

сложная нотариальная форма заменяется документом (полисом), который

страховщик выдавал судовладельцу в подтверждение заключенного дого-

вора.

Постепенно возникают такие виды имущественного страхования как

страхование урожая сельскохозяйственных культур от градобития, от краж

и другие, развиваются такие виды коммерческого страхования, связанные

с личностью потерпевшего, как страхование от несчастных случаев и стра-

хование гражданской ответственности. Процессы дифференциации и спе-

циализации страхования постепенно замещаются процессами интеграции

и укрупнения, позволяющих сочетать многообразные виды и варианты

имущественного и личного страхования, что проявилось в создании раз-

личных организационно-правовых форм страховых компаний.

Развитие страхового дела в России. До 1917 г. страховое дело в

России осуществляли многочисленные предприятия и общества, ведущую

роль среди которых занимали акционерные общества. В 1913 г. во всех

страховых обществах России было застраховано имущество на сумму 21

млрд руб., из которых 63% приходилось на долю акционерных страховых компаний, 15% – земств, 8% – городских взаимных обществ. Наибольшее

распространение в дореволюционной России имело страхование от огня.

Именно в этих целях в 1824 г. было учреждено Первое российское страхо-

вое от огня общество.

Пять обществ (два акционерных и три взаимных) осуществляли в

1913 г. операции по страхованию стекол от разбития, впервые введенному

в 1894 г. страховым обществом «Помощь». Среди русских акционерных

обществ крупнейшим по объему операций и по размеру капиталов было

общество «Россия». Оно проводило восемь видов страхования на терри-

тории Российской империи и имело отделения в Александрии, Афинах,

Белграде, Константинополе, Нью-Йорке, Берлине и других городах.

Другим направлением страхования было земское страхование, про-

водимое органами местного самоуправления в ряде центральных губерний

дореволюционной России. Каждое губернское земство вело операции

только в пределах своей губернии, а с 1902 г. получило права заключать

между собой договоры перестрахования. Земское страхование подразде-

лялось на обязательное (окладное), дополнительное и добровольное.

Наиболее распространенным видом страхования было страхование строе-

ний.

Личное страхование в России появляется в середине 30-х гг. про-

шлого века. В 1835 г. было организовано первое акционерное общество по

страхованию жизни, которое впоследствии стало называться «Жизнь».

Общество получило монополию от царского правительства на проведение

страхования жизни в России сроком на 20 лет. Виды страхования включа-

ли: страхование на случай смерти (страхование капитала в пользу наслед-

ников) – 97% договоров, смешанное, страхование на дожитие, страхование

капиталов и пенсий в пользу детей при достижении ими определенного

возраста. После окончания монополии на страхование жизни, которое име-

ло страховое общество «Жизнь», в России стали проводить операции по

этому виду и другие организации. Наиболее крупными по числу операций

были общества «Россия», «Жизнь», «Санкт-Петербургское» и американ-

ское общество «Нью-Йорк». В них было сконцентрировано около 70% всех

действовавших договоров и 65% страховых премий. Наряду с акционерны-

ми обществами страхование жизни в России проводили также сберега-

тельные кассы и взаимные страховые общества.

После революции 1917 г. Декретом СНК РСФСР 23.03.1918 г. учреж-

дался государственный контроль над всеми видами страхования, кроме

социального. В ноябре 1918 г. съезд руководящих работников страховых

отделов губернских Советов признал необходимым упразднение частных

страховых обществ и введение государственной монополии.

До 1989 г. страхование в России осуществляли две государственные

страховые компании: «Госстрах» и «Ингосстрах». В этот период был нако-

плен огромный опыт по проведению традиционных видов страхования,

сформирована база по статистике наступления страховых случаев. В стра-

ховании на добровольной основе участвовала значительная часть населе-

ния страны. Наиболее распространенными у граждан видами страхования были следующие: страхование к определенному возрасту, страхование

строений, квартир и домашнего имущества. Страхование предприятий, уч-

реждений и организаций проводилось по двум основным направлениям:

страхование зданий (сооружений) от пожара и/или стихийных бедствий.

Вместе с тем, развитие страхования в нашей стране в этот период было

ограничено государственной монополией, отсутствием частной собствен-

ности, требующей страховой защиты, и рынка купли-продажи страховых

услуг.

Следующий этап развития страхового дела в России связан с нача-

лом демонополизации экономики и характеризуется прежде всего развити-

ем страхового рынка. В настоящее время на отечественном страховом

рынке действует около 1,5 тыс. страховых организаций, проводящих опе-

рации по всем направлениям страхования и видам страховых услуг.