3. Страхование гражданской ответственности производителей товара, исполнителей работ (услуг)

К оглавлению 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16
17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33
34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50
51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67
68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84

Страхование ответственности товаропроизводителей

(продавцов, исполнителей) перед потребителями (третьими лицами)

предусматривает компенсацию вреда, причиненного их жизни, здоровью,

имуществу вследствие использования продукции (услуги, работы), про-

изведенной (реализованной, оказанной) с недостатками, а также ненад-

лежащего исполнения товаропроизводителем (продавцом, исполните-

лем) своих обязанностей перед потребителями, предусмотренных зако-

нодательством либо договором104.

Объективной предпосылкой развития в России этого вида страхова-

ния стало введение в действие Закона РФ «О защите прав потребителей»

и последующее принятие ряда нормативных актов.

При страховании ответственности за качество товаров (работ,

услуг) защищаются интересы всех сторон:

􀂃 потребителей, получающих дополнительные гарантии реализации

своих законных прав путем компенсации страховыми выплатами получен-

ного ущерба, производимыми страховыми компаниями;

􀂃 производителей, приобретающих дополнительный способ защиты

своих интересов в случае наступления судебной ответственности, а также

конкурентное преимущество;

􀂃 государства, получающего рыночный механизм регулирования за-

щиты прав и интересов потребителей, внебюджетный источник компенса-

ции возможного ущерба, нанесенного потребителям.

Как показывает мировой опыт, страхование ответственности изгото-

вителя и продавца (исполнителя) за качество продукции (работ, услуг) мо-

жет быть как добровольным, так и обязательным. В России этот вид стра-

хования в настоящее время осуществляется на добровольной основе.

Объектом страхования являются имущественные интересы стра-

хователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном граж-

данским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим ли-

цам (потребителям), вследствие недостатков изготовленного и реализо-

ванного им товара, выполненной работы или оказанной услуги.

Страхователями являются юридические лица и граждане, зани-

мающиеся предпринимательской деятельностью без образования юриди-

ческого лица, зарегистрированные в установленном порядке индивидуаль-

ным предпринимателем, выступающие в качестве изготовителей или про-

давцов товара, исполнителей работ (услуг).

При заключении договора страхования существуют определенные

требования к принимаемым на страхование объектам: товар должен

быть изготовлен в соответствии с требованиями ГОСТов, ТУ, ОСТов и тех-

нологических правил, а также иметь сертификат, подтверждающий качест-

во товара. В отношении продуктов питания, парфюмерно-косметических

товаров, медикаментов, товаров бытовой химии и иных подобных товаров

(работ) договор страхования может быть заключен, только если на них ус-

тановлен срок годности.

Договор страхования считается заключенным в пользу лиц, кото-

рым может быть причинен вред (потерпевших), даже если договор за-

ключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причине-

ние вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

Страховой защитой покрываются следующие страховые риски

(виды ответственности) страхователя:

􀂾 ответственность за причинение вреда имуществу юридических и фи-

зических лиц (потребителей) вследствие использования приобретенного

ими товара (продукции), обладающего конструктивными, рецептурными

или иными недостатками105;

􀂾 ответственность за причинение вреда имуществу юридических и фи-

зических лиц (потребителей) вследствие недостатков выполненной работы

или оказанной услуги;

􀂾 ответственность за причинение вреда имуществу юридических и фи-

зических лиц (потребителей) вследствие непредоставления полной или

достоверной информации о товаре (работе, услуге);

􀂾 ответственность за причинение вреда жизни и здоровью граждан (по-

требителей) вследствие конструктивных, рецептурных или иных недостат-

ков товара (работ, услуг), а также непредоставления полной или достовер-

ной информации о них106.

По договору страхования при наступлении страхового случая

страховщик возмещает:

􀂃 убытки, связанные с причинением вреда имуществу третьих лиц

(уничтожение или повреждение) вследствие недостатков товара (работ,

услуг), непредоставления полной или достоверной информации о товаре

(работе, услуге);

􀂃 убытки, возникшие в результате причинения вреда жизни и здоро-

вью третьих лиц (увечье, утрата трудоспособности, смерть) вследствие

недостатков товара, работы, услуги, а также недостоверной информации о

товаре (работе, услуге), включая:

– заработок, которого потерпевший лишился вследствие потери тру-

доспособности или уменьшения ее в результате причиненного увечья или

иного повреждения здоровья;

– дополнительные расходы, необходимые для восстановления здо-

ровья (на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, сана-

торно-курортное лечение, посторонний уход, протезирование, платное ме-

дицинское обслуживание, транспортные расходы, подготовку к другой

профессии и др.);

– часть заработка, которого в случае смерти потерпевшего лишились

нетрудоспособные лица, состоявшие на его иждивении или имевшие право

на получение от него содержания;

– расходы на погребение;

􀂃 необходимые расходы страхователя по выяснению обстоя-

тельств наступления страхового случая, а также по уменьшению причи-

ненных им убытков (вреда);

􀂃 судебные расходы страхователя по делам о возмещении вреда,

причиненного страховым случаем, если эти расходы вместе с суммой

страхового возмещения (обеспечения) не превышают установленной в до-

говоре страхования страховой суммы (лимита ответственности);

􀂃 претензионные расходы – расходы, понесенные страхователем в

ходе внесудебного урегулирования имущественных претензий или исково-

го требования потерпевшего по письменному согласию страховщика;

􀂃 расходы страхователя, вызванные безвозмездным устранением

недостатков товара (результата выполнения работы, оказания услуги)

либо необходимостью возместить расходы на их исправление третьим ли-

цом;

􀂃 убытки страхователя, вызванные соразмерным уменьшением цен

на товар (работу, услугу) ненадлежащего качества;

􀂃 убытки страхователя, вызванные заменой товара (продукции) не-

надлежащего качества на товар (продукцию) аналогичной марки (модели,

артикула) с соответствующим перерасчетом покупной цены;

􀂃 убытки страхователя, вызванные требованием третьего лица

полностью возместить ему расходы, вызванные продажей товара (про-

дукции) ненадлежащего качества.

К стандартным исключениям из страховой ответственности для дан-

ного вида страхования дополнительно предусмотрены следующие осно-

вания для отказа страховщиком требований:

♦ о возмещении вреда, причиненного потребителем (потерпевшим)

умышленно;

♦ о возмещении вреда, причиненного вследствие использования това-

ра (результатов работы, услуги) после истечения срока службы (годности),

а также товаров, выпущенных более чем за 10 лет до даты страхового слу-

чая107;

♦ о возмещении вреда, причиненного потребителям товаром (работой,

услугами), появившимся на рынке без ведома товаропроизводителя (ис-

полнителя);

♦ о возмещении вреда, причиненного вследствие конструктивных или

иных недостатков товара, которые существовали до момента заключения

договора страхования и о них было известно страхователю;

♦ о возмещении морального вреда;

♦ о возмещении вреда в случае, когда товары (работы, услуги) не про-

шли обязательную сертификацию в установленном порядке.

Страховая сумма по договору страхования определяется страхова-

телем и страховщиком по их усмотрению с учетом вида и особенностей,

назначения и безопасности, принимаемого на страхование товара (работы, услуги), а также возможного объема вреда для потребителя при обнаруже-

нии недостатков товара (выполненной работы, оказанной услуги).

При заключении договора страхования могут также устанавливаться

предельные суммы выплат (лимиты ответственности страхов-

щика) страхового возмещения (обеспечения) по каждому страховому

случаю, виду убытков, в пределах страховой суммы.

В договоре страхования, как правило, предусматривается условная

(безусловная) франшиза.

Договор страхования заключается по соглашению сторон на любой

срок (от нескольких месяцев до нескольких лет) с учетом установленного

срока службы (срока годности) товара (работы, услуги), а также его гаран-

тийного срока, с истечением которого действие договора обычно прекра-

щается. Вместе с тем по соглашению сторон действие договора может

быть распространено и на послегарантийный срок, что оформляется до-

полнительным соглашением к договору страхования.

При заключении договора страхования страхователь представляет

страховщику письменное заявление с приложением необходимых докумен-

тов, содержащих сведения:

􀂾 о своей регистрации, характере деятельности;

􀂾 номенклатуре реализуемых товаров (работ, услуг);

􀂾 о сертификации реализуемых страхователем товаров (работ, услуг);

􀂾 о сроках службы (годности) товаров (результатах работ, услуг);

􀂾 о гарантийных обязательствах по реализуемым товарам, выполняе-

мым работам, оказываемым услугам;

􀂾 о предполагаемых объемах и сроках реализации товаров, выполне-

ния работы (услуги) в период действия договора страхования;

􀂾 о территории (регионе) реализации товаров (выполнения работ, ока-

зания услуг);

􀂾 о предъявленных в течение последних пяти лет претензиях о возме-

щении вреда, причиненного в результате потребления реализованных

страхователем товаров (работ, услуг);

􀂾 другие сведения, имеющие значение для оценки страхового риска.

При заключении договора страхования страховщик вправе произве-

сти осмотр предлагаемого на страхование товара, места его изготов-

ления, условий хранения и транспортировки, выполнения работ (услуг).

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая,

страховщик исходит из требований действующего законодательст-

ва108. При отсутствии судебного спора между страхователем, страхов-

щиком и потерпевшими третьими лицами размер убытков, причиненных в результате наступления страхового случая, определяется страховщиком

на основании: страхового акта, заявления страхователя, претензионных

документов к страхователю со стороны потерпевших третьих лиц (доку-

менты, устанавливающие характер взаимоотношений сторон, их права и

обязанности: договор, квитанция, квитанция-обязательство, квитанция-

заказ, транспортная накладная, расчет размера причиненного убытка, ко-

торый, по мнению потерпевшего, должен быть возмещен страхователем и

др.).

При наличии судебного спора между сторонами в связи с наступив-

шим событием размер убытков и судебных издержек (если они предусмат-

ривались договором страхования) определяется на основании вступившего

в законную силу решения суда (арбитражного суда) о наличии и сумме

причиненного ущерба потребителю (потребителям) товара (выполненных

работ, оказанных услуг).