4. Страхование грузов

К оглавлению 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16
17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33
34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50
51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67
68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84

Объектом страхования в страховании грузов являются имущест-

венные интересы лица, с которым заключен договор страхования, связан-

ные с владением, пользованием, распоряжением грузом вследствие по-

вреждения или уничтожения (пропажи) груза, независимо от способа его

транспортировки.

Вековая международная практика, отечественный опыт определили

основы классификации страхования грузов как одного из распростра-

ненных видов имущественного страхования.

По характеру перевозимых грузов различается страхование:

􀂃 генеральных грузов (генгрузов)80;

􀂃 наливных, насыпных, навальных грузов;

􀂃 сельскохозяйственных и других животных;

􀂃 специальных (драгоценных металлов, банковских банкнот, монет).

Исходя из способа транспортировки, выделяется:

♦ наземное страхование грузов (перевозка железнодорожным и авто-

мобильным транспортом);

♦ страхование грузов при перевозке воздушным транспортом;

♦ страхование грузов при перевозке внутренними водными путями;

♦ комбинированное страхование;

♦ страхование почтовых отправок.

С точки зрения народнохозяйственных интересов этот вид клас-

сифицируется на страхование:

• экспортных грузов;

• импортных грузов;

• внутренних перевозок;

• транзитных перевозок.

В современных условиях страхование грузов непосредственно связа-

но с мировой транспортной системой, поэтому при проведении данного ви-

да страхования необходимо прежде всего иметь общее представление о

транспортной системе и принципах ее функционирования. Основными

участниками транспортной перевозки являются:

♦ отправитель (или грузоотправитель) – физическое или юридиче-

ское лицо, отправляющее принадлежащий ему груз из пункта А в пункт Б;

♦ получатель – физическое или юридическое лицо, которое имеет

право получить этот груз в пункте Б. Это право предоставляет ему отпра-

витель, обозначив получателя в товарно-транспортных документах;

♦ перевозчик – физическое или юридическое лицо (чаще всего транс-

портная организация), владеющее транспортным средством или арендую-

щее его. Перевозчик должен доставить переданный ему отправителем груз

из пункта А в пункт Б и выдать его управомоченному на получение груза

лицу (получателю) или доставить в пункт перевалки на другое транспорт-

ное средство;

♦ экспедитор – как правило, юридическое лицо, которое обеспечивает

координацию и взаимодействие всех сторон, вовлеченных в перевозку,

осуществление перевалочных операций в пунктах перевалки и иных услуг,

связанных с договором перевозки81.

Для определения степени риска страховщика необходимо иметь точ-

ные данные, характеризующие груз. Первоначальная информация обычно

предоставляется в форме заявления на страхование или вопросника. Пре-

доставляемая страховщику информация должна содержать:

􀂾 сведения о страхователе груза: название, адрес, фамилии и ини-

циалы ответственных лиц, год образования, специализация, основные по-

казатели деятельности, опыт работы в данной сфере бизнеса. Эти сведе-

ния, кажущиеся на первый взгляд незначительными, на самом деле очень

важны для оценки риска страхователя;

􀂾 вид груза: точное наименование, род упаковки, число мест или мера

(масса, объем), сведения о внешнем виде, состоянии;

􀂾 особые свойства и естественные качества груза: легковоспламе-

няющийся, взрывоопасный или вообще опасный по своей природе;

􀂾 перевозочные документы: товарно-транспортные накладные, номера

и даты коносаментов;

􀂾 размещение (загрузка) в транспортном средстве: внутри, снаружи,

навалом, насыпью, наливом, крепление и сепарация груза;

􀂾 маршрут следования: пункты отправления, перегрузки и назначения

груза;

􀂾 право на регресс (суброгацию) и т.д.

При заключении договора страхования страховщику предоставлено

право на оценку страхового риска. Страхователь предоставляет пред-

ставителю страховщика (эксперту, аварийному комиссару, сюрвейеру) воз-

можность ознакомиться с состоянием груза в период отправки, а также

предоставляет необходимые документы, которые подтверждают его право

на груз и характеризуют условия транспортировки, в особенности риски,

покрываемые страховой защитой.

Предметом договора о страховании со страховщиком, являются

груз, плата за перевозку и ожидаемая прибыль.

Страховой интерес к грузу могут иметь его собственник, перевоз-

чик, получатель груза. Перевозчик, несущий ответственность за сохран-

ность и доставку груза перед грузовладельцем, может заключить отдель-

ный договор страхования своей ответственности.

Страховые случаи в страховании грузов могут включать ниже пе-

речисленные условия, по которым возмещаются убытки, происшедшие от

случайностей и опасностей перевозки:

􀂃 от повреждения или полной гибели всего или части груза, происшед-

шего по любой причине (например, стихийных бедствий, противоправных

действий третьих лиц, крушения или столкновения судов, самолетов и дру-

гих перевозочных средств между собой; вследствие пропажи перевозочно-

го средства вместе с грузом без вести; вследствие несчастных случаев при

погрузке, укладке, выгрузке груза и приеме топлива и др.), кроме случаев,

исключающих ответственность страховщика;

􀂃 убытки, расходы и взносы по общей аварии;

􀂃 все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спа-

санию груза, а также по уменьшению убытка и по установлению его разме-

ра, если убыток возмещается по условиям страхования.

Из страховой защиты при заключении договора страхования грузов

могут быть исключены определенные риски. Не подлежат возмещению

убытки, происшедшие вследствие гибели и повреждения грузов, вызван-

ные нарушениями условий транспортировки, упаковки, складирования

вследствие соответствующих действий грузоотправителя или его предста-

вителей. Исключаются из страхового покрытия традиционные форс-

мажорные обстоятельства.

Особенностью заключения договора страхования грузов является со-

ставление генерального полиса. В соответствии со статьей 941 Граждан-

ского кодекса РФ «систематическое страхование разных партий однород-

ного имущества (товаров, грузов и т.д.) на сходных условиях в течение оп-

ределенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком

осуществляться на основании одного договора страхования генерального

полиса. Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, по-

падающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обу-

словленные таким полисом сведения в установленный срок, а если он не

предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобожда-

ется от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений

возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже мино-

вала. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страхо-

вые полисы по отдельным партиям имущества, попадающим под действие

генерального полиса».

Страховая сумма. Так как при страховании имущества, если дого-

вором не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его

действительную стоимость (страховую стоимость), груз страхуется в сум-

ме, заявленной страхователем, но не выше стоимости груза, указанной в

счете поставщика с включением расходов по перевозке.

В условия страхования может быть включена франшиза, ограничи-

вающая ответственность страховщика по сумме возмещаемого убытка.

Франшиза позволяет исключить из ответственности страховщика некото-

рые виды убытков, которые практически неизбежны при транспортировке

определенных грузов: бой, лом таких грузов, как стекло, керамика, с разли-

вом, россыпью товаров, перевозимых в неупакованном виде.

Основанием для выплаты страхового возмещения для стра-

ховщика являются заявление страхователя и составленный стра-

ховщиком страховой акт, в котором указываются:

♦ название объекта страхования;

♦ номер выдачи страхового полиса и дата его выдачи;

♦ дата и место возникновения (обнаружения) события;

♦ место происшествия (погрузочная площадка, транспортное средство,

склад и т.д.);

♦ в какой период произошло событие (погрузка, разгрузка, перевозка,

хранение);

♦ причина происшествия и подробное описание обстоятельств его на-

ступления;

♦ подробное описание повреждений с указанием их степени и объема;

♦ имеется чья-либо вина или ответственность в наступлении происше-

ствия;

♦ обеспечено ли право регресса к виновной стороне;

♦ предполагаемый способ ликвидации последствий происшествия

(просушка, переупаковка, перегрузка и т.д.);

♦ каким образом (силами и средствами) предполагается произвести ли-

квидацию (уменьшение) ущерба;

♦ предполагаемый срок, необходимый для устранения последствий

происшествия;

♦ предварительная оценка размера ущерба82.

По требованию страховщика страхователем должна быть сообщена

ему в письменном виде вся информация, необходимая для суждения о

размере и причинах повреждений или гибели застрахованного груза

и предоставлены следующие документы:

• договор купли-продажи;

• счет-фактура;

• заказ на вид упаковки;

• фрахтовый ордер, заказ на перевозку (сопровождение) груза;

• таможенная декларация и таможенное извещение о размере пошли-

ны (импорт, экспорт);

• передаточная ведомость;

• коносамент или транспортная накладная (экземпляр получателя с

письменной оговоркой);

• акт осмотра;

• аварийный сертификат (если таковой имеется);

• заключение аварийного комиссара;

• калькуляция расходов по ремонту или предварительная смета расхо-

дов.

Представитель страховщика вправе приступить к осмотру постра-

давшего груза, не дожидаясь извещения страхователя об ущербе. Страхо-

ватель не вправе препятствовать ему в этом.

Размер ущерба определяется страховщиком на основании данных

осмотра и действительной стоимости пострадавшего груза, страховых и

других документов, подтверждающих размер ущерба. Осмотр поврежден-

ного груза проводит, как правило, аварийный комиссар (эксперт), кото-

рый заполняет аварийный сертификат и производит расчет ущерба. Право

решать вопрос об уплате ущерба (его размере) или отклонении его при-

надлежит исключительно страховщику.

Аварийный сертификат должен содержать следующие сведе-

ния:

􀂾 наименование физического или юридического лица – заказчиков ос-

мотра транспортного средства или груза;

�� наименование владельца транспортного средства или груза (грузоот-

правителя, грузополучателя);

􀂾 наименование и принадлежность транспортного средства, на котором

перевозился груз;

􀂾 пункт (станция, порт) отправления и пункт (станция, порт) прибытия

(назначения);

􀂾 условия эксплуатации (использования) транспортного средства или

перевозки груза;

􀂾 перегрузки в пути следования груза и наименование транспортных

средств, участвовавших в перевозке груза;

􀂾 дата нанесения ущерба транспортному средству или грузу (начало

срока предъявления претензии к перевозчику);

􀂾 условия эксплуатации (использования) транспортного средства или

доставки груза (обычная или вызванная особыми обстоятельствами);

􀂾 реквизиты коносамента и содержащиеся в нем оговорки;

􀂾 дата обращения за осмотром транспортного средства или груза;

􀂾 дата осмотра поврежденного транспортного средства или груза;

􀂾 место осмотра транспортного средства или груза;

􀂾 меры, принятые владельцем (водителем) транспортного средства

или грузовладельцем к предохранению транспортного средства или груза

от дальнейшей порчи или хищения;

􀂾 наличие задержки в обращении за осмотром к аварийному комисса-

ру;

􀂾 наличие задержки и причины задержки с осмотром транспортного

средства или груза аварийным комиссаром;

􀂾 задержки при выдаче аварийного сертификата;

􀂾 наружное состояние транспортного средства или груза после его дос-

тавки на место осмотра;

􀂾 род упаковки и ее соответствие роду груза;

􀂾 описание ущерба (характер ущерба, причины его и размер) и мнение

аварийного комиссара об ответственном за ущерб;

􀂾 обеспечение страховщику права на регресс к виновнику нанесения

ущерба.

В осмотре аварийных грузов принимают участие: представитель пе-

ревозчика, аварийный комиссар и грузополучатель. Лица, участвующие в

осмотре груза, согласовывают причины ущерба и его размеры и принима-

ют меры по минимизации ущерба.

Страховое возмещение подлежит выплате после того, как полно-

стью будут установлены причины и размер ущерба.

В случае возникновения споров между сторонами о причинах и раз-

мерах ущерба каждая из сторон имеет право потребовать проведения экс-

пертизы. Экспертиза проводится за счет стороны, потребовавшей ее про-

ведения. В случае, если результатами экспертизы будет установлено, что

отказ страховщика в выплате возмещения был необоснованным, страхов-

щик принимает на себя долю расходов по экспертизе, соответствующую

соотношению суммы, в выплате которой было отказано, и суммы возмеще-

ния, выплаченной после проведения экспертизы.